מודל ירושה עצמית הוא שיטת מימון שפותחה כמענה לצורך במימון משמעותי הנדרש בגיל הזהב. מעל חמישים אחוז מהפנסיונרים בישראל מדווחים על ירידה משמעותית בגובה ההכנסות. לעומת זאת, דווקא בגיל כזה, גובה ההוצאות גובה, נדרשים לטיפולים רפואיים יקרים, מעוניינים לרכוש מתנות לנכדים ולא תמיד אפשרי להתכלכל מקצבת פנסיה זעומה. בשביל זה בנק ישראל פיתח את משכנתא הפוכה. אך אם נעמיק נגלה כי למשכנתא הפוכה, לא מעט חסרונות.
מה צריך לדעת על משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואת משכנתא הניתנת על חשבון הנכס. הלווה ממשיך לגור בדירה שלו, הוא ממשכן אותה לטובת הגוף המממן וכך הוא מקבל הלוואה של עד חמישים אחוז מערך הנכס. את הלוואה הלווה בוחר אם לקבל בפעימה אחת גדולה, או בפעימות חודשיות כקצבת פנסיה חודשית. משכנתא הפוכה הפכה לפופולרית, עד שאנשים גילו את מודל ירושה עצמית. כנסו לאתר ירושה עצמית לקבלת פרטים מקיפים על החלופה הטובה יותר למשכנתא הפוכה. כי בבחינת הנתונים המקיפים, מתגלים לא מעט חסרונות על משכנתא הפוכה.
חסרונות משכנתא הפוכה
חושבים לקחת משכנתא הפוכה? רגע לפני שאתם ממהרים, חשוב לבדוק את העניין. האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה? מסתבר שיש לה לא מעט חסרונות, אם נשווה אותה למודל ירושה עצמית, שמהווה חלופה טובה יותר במרבית המקרים.
- גובה המימון הניתן נע בין 15 ל-50 אחוז, כאשר ככל שגיל הלווה מבוגר יותר, כך גובה המימון המתקבל מתקרב למקסימום.
- ההלוואה ניתנת בריבית קבועה יקרה, צמודה למדד. גובה הריבית נע באזור ה-6%.
- הריביות על ההלוואה ממשיכות לתפוח וליצור את אפקט ריבית דריבית, מה שמקשה של סילוק ההלוואה בהמשך.
- מדובר בהליך לקיחת משכנתא, מה שמצריך בירוקרטיה רבה ומעורבות של שמאי מקרקעין, גוף מימון ורישום בטאבו וכו' כל אלו אורכים זמן והתהליך בירוקרטי ומורכב יחסית.
- הנכס הנותר לאחר הפטירה, משועבד לגוף המלווה, רק לאחר סילוק החוב על ההלוואה ניתן לקבל את הירושה, מה שיוצר פעמים רבות סכסוכי משפחות לא נעימים.
- פעמים רבות החוב צבר למימדים שהיורשים מתקשים לעמוד בהם. מה שמאפשר לגוף המממן לנקוט בצעדים למכירת הנכס, אפילו במחיר הפסד, רק לשלם כיסוי החוב.
איזו חלופה נותנת מענה טוב יותר ממשכנתא הפוכה?
בשונה ממשכנתא הפוכה, מודל ירושה עצמית מאפשר קבלת אחוזי מימון גבוהים יותר. הוא מאפשר קבלת כסף על חשבון הנכס ללא הלוואה, כך שהלווה נהנה מכספי מכירת הדירה בה הוא גר, גם לאחר שמכר אותה מבלי שיצטרך לעבור דירה ולנדוד בשארית חייו. תהליך ירושה עצמית הוא לא מורכב והוא ניתן בליווי של אנשי מקצוע מומחים בתחום. בשקלול רחב, ניתן לראות כי מודל ירושה עצמית מכיל את אותם יתרונות שמשכנתא הפוכה מציעה, והוא אף מציע יתרונות רבים יותר.
